Обмануть страховщика. На какие уловки идут страховые мошенники, и чем это грозит?

Пандемия коронавируса и введенный локдаун так или иначе повлияли на все сферы бизнеса. К примеру, падение доходов населения заставило активизироваться различного рода мошенников, в том числе в сфере страхования. Западные страховщики сообщают о двукратном росте случаев мошенничества за последние полгода. Службы безопасности всех страховых компаний сейчас прикладывают еще больше усилий, чтобы рассказать сотрудникам о новых схемах мошенничества.

Российские страховщики, к примеру, уже знакомы с практикой подделки исполнительных документов суда, а в западных странах такие схемы стали неприятным открытием. Некоторые наши зарубежные коллеги недавно столкнулись с тем, что мошенники звонили в страховую компанию с требованием об уплате возмещения, представляясь сотруднику по урегулированию убытков в качестве представителя суда и пристава-исполнителя. Для достоверности обмана использовались подставные телефонные номера, по которым страховым компаниям предлагали обращаться для уточнения подробностей.

Что касается России, то по статистике, основная масса попыток мошенничества касается сегмента автострахования, наверное, потому что они не требуют со стороны мошенников больших усилий и подготовительной работы. В корпоративном же страховании, как правило, используются очень сложные юридические схемы. Аферисты специально находят такой повод и схему, в которой сложно разобраться без специальных знаний. В большинстве случаев у суда нет ни времени, ни ресурсов глубоко погружаться во все нюансы дела, поэтому зачастую требования частично удовлетворяются.

У компании AIG в России достаточной «чистый» страховой портфель, но иногда все же встречаются эпизоды недобросовестного поведения клиентов. Например, по договору страхования грузов был кейс, когда клиенты полностью инсценировали кражу товара. Были специально арендованы склады под груз, которого не существовало, затем под прицелом видеокамер в помещение заносились пустые коробки. Для защиты от мошеннического иска нам пришлось проводить полноценное расследование и представлять доказательства в суде.

Так как мы одни из лидеров на рынке в страховании ответственности директоров (D&O), то сталкиваемся с тем, что некоторые клиенты игнорируют принцип действия такого полиса. По договорам D&O страхование ответственности распространяется только на непреднамеренные ошибки в управлении. Умышленные действия по выводу активов бывших руководителей не покрываются страховым полисом ни в одной стране мира. К сожалению, порой, это приходится доказывать в суде.

Если говорить про тенденции, то можно отметить всплеск мошенничества в сегменте страхования гражданской ответственности. Наши страхователи – отели, гипермаркеты, торговые центры – получают претензии от потребителей, которые, к примеру, якобы обнаружили стекло в продукте. Люди требуют крупных компенсаций морального вреда. Некоторые могут пригнать на парковку к ТЦ уже разбитую машину, вызвать ГИБДД и сказать, что авто попало в открытый люк. Вообще потребительские споры мы стараемся не доводить до суда и урегулировать мирным путем, но если сталкиваемся с явным мошенничеством, то настаиваем на проведении внутреннего расследования, защите от необоснованных требований. В суде компаниям приходится доказывать недобросовестность заявителя, например, скрупулезно демонстрируя суду, что технологические процессы производства исключают возможность попадания в продукт инородного предмета. Когда такие материалы предъявляется судье, всем становится очевидно, что речь идет о мошенничестве.

В настоящее время в России идет процесс создания института страховых детективов. Разговоры об этом ведутся давно, но пока статус проводимых страховщиками расследований никак не определен. При этом специалисты по расследованиям сильно ограничены в правах. Работа страховых компаний также сосредоточена на том, чтобы выявлять потенциальных мошенников еще до заключения договора страхования. Сейчас созданы различные инструменты обработки данных, с помощью которых можно устанавливать связи между участниками различных договоров страхования и страховых случаев. Благодаря скоринговым системам, можно оценить склонность потенциального клиента к мошенничеству и отказаться от заключения с ним договора.

По данным Всероссийского союза страховщиков, в 2020 году страховые компании направили более 10 тысяч заявлений в правоохранительные органы с признаками страхового мошенничества, благодаря чему были заведены сотни уголовных дел. Заявленный ущерб предварительно оценивается в 5,5 млрд рублей.

Автор: Специалист по урегулированию претензий по имущественному страхованию и страхованию ответственности AIG в России Антон Кулагин.