Цифровой рубль: шаг вперёд для российской финансовой системы

Цифровизация коснулась абсолютно всех сфер нашей жизни, и 2020 год во многом способствовал ускорению ее темпов. Многие компании активно внедряют цифровые решения, потому что осознают, что за ними будущее, а значит — весомые конкурентные преимущества. Речь идёт об облачном хранении данных, системах автоматизации и RPA, решениях в сфере digital identity (цифровой личности).

Говоря о цифровизации, нельзя не упомянуть и финансовый сектор – мы стали свидетелями того, как многие банки смогли сделать свои сервисы еще более комфортными для клиентов, как решения в сфере FinTech за прошлый год вышли на совсем новый уровень. Буквально на днях Сбер, X5 Retail Group и Visa запустили биометрию на кассах самообслуживания в супермаркетах сети «Перекрёсток». Теперь многие сервисы, которые были доступны в оффлайновом формате, полностью цифровизированы, что дает клиентам мобильность.

Одним из следующих важных шагов в этом направлении является создание и внедрение цифрового рубля. Цифровой рубль несёт массу преимуществ, большинство из которых касаются банков и платёжных систем. Главное отличие, понятное на на бытовом уровне — он позволяет не только дистанционно осуществлять платежи и расчеты, но и пользоваться кошельком, если нет доступа к Интернету.

Это решение соответствует долгосрочным трендам развития общества: большей мобильности людей, удалённой работе, расширению покрытия беспроводной связи и в целом — децентрализации. И, конечно, технологизации всех сфер жизни, включая туризм, розничную сферу, бытовые услуги.

Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность экономики в целом. Эволюция финансовых технологий формирует новый запрос общества на передовые, новые способы совершения транзакций.

Безусловно, для полной трансформации экономики потребуется время, и тут речь не о месяцах, а скорее годах. Дорожная карта внедрения цифрового рубля, разработанная Центробанком, предполагает достаточно плавное движение, пилотный проект его использования появится к концу 2021 года.

Кроме того, регулятору предстоит значительная работа по разъяснению нового инструмента и способов его использования. Согласно опросу Ассоциации российских банков, банки не в полной мере понимают преимущества нового решения: из крупнейших финансовых институтов лишь 53% сочли его полезным. Возникают большие вопросы об оценке капвложений в перестройку учётных и технологических процессов в финансовых организациях.

Плюсы, которые несет в себе цифровой рубль, очевидны. Они сформулированы в отчете Банка России «Цифровой рубль»: надежность, повсеместность применения, простота использования и высокая скорость.

Если говорить о сути нового инструмента, то эмитировать новую валюту будет Банк России, храниться она будет в электронном кошельке, станет полноценным средством платежа и будет полностью равна безналичным и наличным рублям. Обменять его можно будет на наличные или безналичные рубли один к одному. Это означает, что права на новую форму денег закон будет охранять точно так же, как и на любую другую.

Среди нескольких предложенных ЦБ моделей эксперты из банковской сферы выбирают ту, где регулятор будет создавать электронные кошельки для банков, а они, в свою очередь, открывать кошельки для клиентов.

На цифровой платформе для выпуска будут использовать и блокчейн, и централизованные технологии, что частично роднит будущий цифрорубль с криптовалютой. Похоже, не воплотятся в жизнь ожидания части рынка, ожидавшей рождения нового стейблкоина или CBDC, полностью открывающей канал трансграничных движений и перетока средств в криптовалютный мир.

Как отмечает Екатерина Петрова, директор корпоративного акселератора GenerationS: «Сегодня активно обсуждается тема цифрового рубля и его внедрения. И это вполне объяснимо, ведь появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Эволюция финансовых технологий формирует запрос общества на передовые, новые способы совершения транзакций. Безусловно, для полной трансформации экономики потребуется время, и тут речь не о месяцах, а скорее годах. Плюсы, которые несет в себе цифровой рубль, очевидны — он позволяет не только дистанционно осуществлять платежи и расчеты, но и пользоваться кошельком, если нет доступа к Интернету. Важно отметить, что цифровой рубль не будет полностью вытеснять наличную валюту, но не исключено, что со временем, мы все же перейдем в полностью цифровой формат. В отчете Банка России «Цифровой рубль» рассматривается 7 этапов реализации концепции цифрового рубля. В отчете также представлены плюсы цифровой валюты, среди которых можно выделить надежность, повсеместность применения, простоту использования и высокую скорость. Такие нововведения во многом смогут упростить жизнь как бизнесу, так и обществу, сделав многие финансовые процессы легче и удобнее».

Выпускать цифровой рубль будет только Банк России — не будет никакого майнинга, поддержка учёта тоже, вероятно, будет закреплена за регулируемыми участниками. Цифровой рубль будет обязательством ЦБ и универсальным средством платежа, а не обязательство распределённой сети.

Однако для граждан России и предприятий цифровой рубль станет новым удобным способом оперативного бесшовного платежа и ведения бизнеса. Это значительный шаг вперёд с точки зрения инфраструктуры национальной финансовой системы.